攻略 | 信用卡积分的那些事,怎么赚,怎么花?

想必关注蓝翼公众号的各位朋友都应该知道:和借记卡不同,信用卡刷卡有积分,而积分能用来换许多许多有价值的东西,诸如里程、刷卡金……


而今天,咱们就来聊聊信用卡积分的那些事情


积分计划是什么?


积分计划的目的,是由于信用卡中心希望持卡人更多的使用信用卡,因此设置了积分来激励用户


积分计划的关键点,便在于大部分人觉得“积分是无价值”的,因此他们的帐户中有海量积分在沉睡,而聪明的你便能享受积分带来的便利啦。


但是,沉睡的积分并不能产生价值,只能在银行的报表上产生大量负债,因此银行也希望用各种方式激励用户使用积分。


积分从何而来?在一张信用卡的财务模型中,主要的收入和支出如下:



在2016年9月6日信用卡手续费调整之后,信用卡的交易手续费只能弥补20-56天的免息期资金成本,而高端卡年费也被用来采购卡片权益;因此,信用卡积分和营销活动的费用来源主要来自信用卡的利息收入,包括循环利息和分期手续费。



因此,羊毛出在羊身上,一家银行的积分越厚道活动越多,必定有着更多的用户为了这些积分和活动交着分期手续费。


而在比较银行积分价值的时候,需要注意如下几点:


  • 有效期:最短一年,如交行沃尔玛卡;最长永久,如招行信用卡。

  • 积分估值:一般来说,积分兑换刷卡金的价值,可以作为积分估值基准。比如交行10000积分=40元,那么每个积分的价值为0.0025元

  • 兑换范围:一般来说,如果能兑换里程,那么是最好不过,但如果不能兑换里程,那么可以退而求其次选择兑换刷卡金,而兑换礼品一般能不选就不选,除非是卖断货的 iPhone 7 Plus 钢琴黑。


怎么赚积分?


消费和奖励是积分的获取主要方式,而当用卡过程遇到一些不愉快的时候,银行也可能会提供一些积分来补偿用户。


刷卡赚积分


我们先来说说如何通过消费获取积分。


虽然信用卡积分并不来自于交易手续费,但银行从不同支付商户收到的费用也是不同的,因此便有了“挑商户”一说。


蓝翼整理了常见银行&商户的积分积累规则,参见下图:




这一次更新的关键点是:交通银行终于支持微信支付了,而且还有积分!不过淘宝和天猫的积分又没了……


而刷卡获取积分的速度,大部分银行都是1元1分,但招商银行有点不同:20元1分,零头不计。


奖励积分的秘密


刷卡有积分是用信用卡的基础,但是仅仅靠刷卡的积分来换里程,实际上并不是最优解。想要又多又快的攒信用卡积分?我们还需要奖励积分来加持。


要想信用卡做得好,市场活动不能少。而活动的奖品是现金,积分还是实物?为了方便财务,多数银行会选择奖励积分和实物


因此,用正确的姿势参加信用卡积分活动,一般可以让你的积分以平时4-5倍的速度飞速积累!


而信用卡积分活动的姿势,分为如下几种:

  • 指定商户多倍积分

    • 如:浦发5倍积分 & 广发商旅双倍积分

  • 指定刷卡方式多倍积分

    • 如:中行境外双倍积分、渣打线下消费3倍积分

  • 指定日期多倍积分

    • 如:生日多倍积分

  • 完成任务获赠积分

    • 如:招行“10元风暴”积分活动

  • 银行资产获赠积分

    • 如:中信易卡 / 悦卡资产达标可多获得消费积分,渣打银行资产达标可获赠积分


蓝翼整理了常见的多倍积分活动,供各位参考:


指定商户多倍积分



指定刷卡方式多倍积分



生日多倍积分



另外,如果想了解任务,可看看这篇“招行10元风暴”,如果想了解资产挂钩,可参考这篇中信易卡


怎么花积分


当你手里有了大把积分,就该想着怎么花积分啦。而在花积分的时候,我们首先再回顾一下积分价值


评估积分价值的意义,在于帮你选择价值最高的积分礼品。


所有积分礼品,在不同人的眼中,价值有着很大的不同;而用积分兑换哪种礼品?首先我们来看看如何正确的估算礼品的价值:


  • 在信用卡的产品部门,信用卡的积分,有着“积分价值

  • 而在采购礼品的时候,每样礼品都有“购入成本

  • 在用户的心中,每种礼品都有“心理价值


在一个“物有所值”的积分兑换方案中,应该遵循这个关系:


“心理价值” > “积分价值” > “购入成本”


比如最近用积分兑换 iPhone 7 Plus 等热门数码产品,则可以符合上面的预期。

但是,数码产品有个共同特征:降价快,今年的新款明年就成了过气网红。而且数码产品的购入成本和心理价值一般都差别不大,因此换数码产品一般不是最好的选择。


而聪明的读者们,一般选择航空里程。因为只要合理使用里程,用户使用里程的“心理价值”可以远大于银行的“购入成本”。因此,无脑换里程吧!


如何评估积分回馈率


事实胜于雄辩,我们先来比较几张常见卡的积分价值,然后计算积分基础回馈率:


  • 交行沃尔玛:1元1分,10万分兑换927.5元沃尔玛刷卡金,积分回馈率0.9275%

  • 中信易卡白金卡:资产达标,1元9分,25分=1南航里程,积分回馈率3.24%

  • 浦发美运白金卡:1元1.5分/5分,12分=1南航里程,积分回馈率1.125% / 3.75%


而有没有更简单的公式来推导积分回馈率?蓝翼来教你:


积分回馈率 = 每里程估值 * 1元可获得的积分 / 兑换1里程需要的积分数


对于易卡白金卡,每里程估值 = 0.09元,1元获得9积分,1里程需要25积分,因此积分回馈率为


(0.09 元/里程) * (9 积分/元) / 25 (积分/里程) = 0.0324 = 3.24%


怎么样,是不是很简单?


另外,给各位整理几家航空公司里程的价值参考:


  • 南航里程估值:10000里程 = 900元

  • 国航里程估值:10000里程 = 800元

  • 海航里程估值:10000里程 = 800元

  • 亚洲万里通估值:10000里程 = 1000元


而里程的奥妙在于:如果用法合适,那么实际价值能远远超出里程估值。比如换节假日回家出游的机票,再比如换热门航线的头等舱……


而换里程这件事情,蓝翼会另外写篇文章详细说,这里先来聊聊兑换里程的几个诀窍,请各位记住:


  • 将里程兑换到自己常飞的航空公司

  • 尽量将里程集中到一家航空公司,避免零散里程过期

  • 如果行程确定,可考虑尽早兑换机票

  • 兑换往返程机票一般更为划算

  • 利用里程打折兑换,经常能换到超值机票

  • 如无活动,避免使用“随心兑”的方式兑换里程票


最后,再推荐几张适合用于积累航空里程的信用卡:


  • 浦发美国运通白金卡:1元1.5倍积分,可加持5倍积分,12积分=1里程,可换国航、南航、东航、海航

  • 兴业行卡悠系列:1元1积分,10积分=1里程,可换国航、南航、东航、海航

  • 中信国航世界卡:8元=1国航里程,1美元=2国航里程

  • 广发南航/国航/东航金卡:14元=1里程,商旅消费里程加倍,即7元=1里程,白金卡均加倍


不过呢,对于银行而言,兑换里程是一种“购入成本”较高的支出方式,因此大部分银行均对积分兑换里程设置了优惠兑换上限。比如:


  • 招行经典白金卡一年最多换5万里程

  • 兴业行悠一年最多换2万里程

  • 浦发美国运通白金卡一年最多换20万里程


因此呢,务必用好这些“超值”的优惠兑换区间哟。


本期信用卡积分的那些事就为各位科普到这里,下一期,蓝翼会来说说航空公司的选择。 


最后,感谢各位能看完这篇长篇烧脑文的读者。俗话说:知其然更需要知其所以然,因此在薅羊毛之余,更重要的是知道羊毛是怎么长出来的,换位思考才能更深入的理解活动,不然一味埋头薅薅薅,便会辜负了大好春光。


--- The End ---

如何成为"信用卡"和"旅行"的专家?


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